플랫폼 기업은 네트워크 생태계에서 최상위에 있는 포식...

플랫폼 기업은 네트워크 생태계에서 최상위에 있는 포식자다. 이들은 그동안 다른 산업의 강자들과 대결하면서 패배한 적이 없다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P144

플랫폼 기업들은 금융업까지 진출하기 시작했다. 우선 이들은 자신들의 쇼핑 생태계에서 사용할 수 있는 ‘간편결제’ 서비스부터 발을 들여놓았다. 본래 온라인 쇼핑몰에서의 결제는 카드회사와 은행의 몫이었다. 그러나 전통적 금융회사들이 구축해 놓은 공인인증서와 카드결제 방식은 복잡하고 불편했다. 이에 따라 복잡한 공인인증서나 카드번호 입력 없이도 사용할 수 있는 간편결제 서비스가 재빠르게 결제시장을 장악해 나갔다. 플랫폼 기업들은 네이버(네이버페이), 쿠팡(쿠페이), 신세계(SSG페이), 지마켓(스마일페이) 등 자신들의 쇼핑 플랫폼에서 사용하는 결제 수단들을 만들어냈다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P145

간편결제뿐만 아니라, 공인인증서, 보안카드, OTP까지 요구하는 ‘송금 서비스’도 핀테크 기업으로서는 좋은 먹잇감이었다. 송금 과정이 복잡하고 불편해지자, 송금을 쉽게 만들어낸 서비스들이 출시되었다. 카카오페이, 토스와 같은 간편송금 서비스들이다. 이들은 공인인증서를 없애고, 송금 과정을 단순화했다. 간편송금 서비스의 부상에 위협을 느낀 은행들도 그제야 은행 앱을 가볍게 개선했다. 그러나 여전히 은행 앱은 카카오페이, 토스와 같은 간편송금 서비스에 비해 ‘무겁게’ 느껴진다. 태생적으로 ‘가벼움’을 추구하는 간편송금과는 애초부터 다른 종種의 서비스이기 때문이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
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카카오와 토스는 조금 더 나아갔다. 아예 금융회사를 만들어 버린 것이다. 카카오는 카카오뱅크와 카카오페이증권을 설립했고, 토스는 토스뱅크와 토스증권을 설립했다. 은행과 증권사를 설립하면 그동안 하지 못했던 일을 할 수 있다. 카카오페이와 달리 은행 계좌로는 월급을 매달 예금으로 수취할 수 있으며, 소비자들에게 직접 대출을 제공할 수도 있다. 증권사가 있다면, 토스 앱을 통해 고객들이 직접 주식을 사고팔 수 있는 환경이 만들어진다. 간편결제라는 부수적 업무에서 출발한 플랫폼 기업들은 점차 금융의 본질적 업무까지 발을 들여놓으며, 본격적으로 금융시장에 도전장을 내민 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
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플랫폼 기업들은 감시자본주의하에서 소비자들에 대한 정보를 오랫동안 수집해 왔다. 이는 기존 금융회사들이 가지고 있지 못한 데이터다. ‘좋아요’, ‘구매후기’, ‘별점’과 같은 상거래 정보는 기존의 금융 정보와 결합해 좀 더 정확한 신용평가를 가능하게 하는 도구가 될 수 있다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P147

기업이 하나의 은행에 대출을 장기간 의존하게 되면, 은행이 기업에 갑질을 하는2 ‘홀드업Hold-up’ 상황이 발생하기도 한다. 홀드업을 우리말로 번역하면 "손들어, 꼼짝 마" 정도로 직역되는데, 은행이 우위에 있는 상황을 이용하여 기업을 압박하는 현상을 말한다. 기업에 대한 정보를 독점Information Monoploy하고 있는 주거래은행으로서 이 기업이 다른 은행과 거래하기는 어렵다는 것을 알고, 대출을 갱신할 때 여러 핑계를 대며 금리를 슬쩍 올리기도 한다.3 - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P152

네이버와 카카오를 통해 예금에 가입하고, 대출을 받고, 펀드에 투자하는 구조다.25 이는 네이버와 카카오를 중심으로 형성된 ‘오픈뱅킹Open Banking’의 모습이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P178

은행들은 정반대의 시나리오를 그린다. 은행이 쿠팡이 되고, 핀테크 업체들이 은행에 입점하는 시나리오다. 은행은 금융상품을 판매하고, 은행이 제공하지 못하는 서비스들은 입점한 핀테크들이 공급한다. 은행이 금융서비스를 판매하는 플랫폼이 된다는 의미에서 이는 ‘뱅킹 마켓플레이스banking marketplace’의 구조이다.26 - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P178

이들이 금융 서비스를 재결합하는 기준은 과거와 다르다. 과거의 ‘상품 지향적’Product-oriented 방식에서 벗어나, ‘솔루션 지향적Solution-oriented’인 방식으로 변모할 것이다.
이러한 변화의 초보적 형태는 카드산업에서 발생하고 있다. 스타벅스나 배달의민족처럼 판매사의 브랜드를 딴 PLCC 카드는 전통적 카드 서비스를 해체하고, 재결합한 상품이다. 카드사의 밸류체인과 판매사의 브랜드를 결합시켜 새로운 카드상품을 만든 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P181

[오늘의 한문장] 당신이 옳다

사람의 삶에 마지막까지 영향을 미치는 것은 외부적 환경이나 상황 등 그들의 조건이 아니라 그 사람 존재 자체다. - <당신이 옳다> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/37781072 - P27

어떤 단어가 사냥매처럼 마음속에 내리꽂히거나 저녁 강...

어떤 단어가 사냥매처럼 마음속에 내리꽂히거나 저녁 강물처럼 흘러 들어올 때가 있다. ‘적정기술’이란 단어가 그랬다. 이런 사람 살리는 개념이라니. 심플하고 아름다웠다. 매혹당하지 않을 도리가 없었다. - <당신이 옳다> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/37781072 - P12

적정기술은 화성 이주를 꿈꿀 정도로 환상적인 과학기술이 넘쳐나는 시대에 간단하고 일상적인 기술의 결핍으로 인간다운 삶을 살지 못하는 사람들에 대한 연민과 주목에서 비롯한 개념이다. 전 지구적으로는 식량이 넘쳐나는데 굶어 죽는 사람이 그토록 많은 이유를 따져묻는 것과 비슷한 의문에서 출발한다. - <당신이 옳다> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/37781072 - P13

1. 금융회사는 당신의 사소한 일상을 감시한다. 당신...

1. 금융회사는 당신의 사소한 일상을 감시한다. 당신이 이번 달 핸드폰 요금을 연체할지의 여부에 관심이 높다. 핸드폰 요금을 성실히 납부할 것이라는 가능성을 바탕으로 투자상품을 만들었기 때문이다. 당신이 요금을 성실히 낼 것이라는 가능성에 이미 많은 사람들이 투자했다.
2. 금융회사는 당신을 점수로 평가한다. 얼마나 많은 빚을 냈는지, 수도요금, 전기요금을 제대로 내고 있는지, 밀린 세금은 없는지 따져 당신의 점수를 산정한다. 이 점수를 신용점수라고 부른다.
3. 당신도 모르는 사이에 보험료를 내고 있다. 오늘 마셨던 커피값에도 보험료가 포함되어 있다. 뜨거운 커피에 화상을 입을 위험, 카페 직원에 대한 상해보험료, 손해보험료, 고용보험료 등이 커피값에 이미 포함되어 있다.
4. 금융의 도움은 필수가 되었다. 집이나 자동차를 사기 위한 ‘영끌’, ‘빚투’라는 단어가 낯설지 않다. 그만큼 은행도 문턱을 낮추고 쉽게 대출해 주고 있다.
5. 우리는 매일 빚을 만들고 있다. 슈퍼에서 신용카드로 물건을 사는 것은 한 달 후 만기가 도래하는 대출을 받는 행위다. 또한 3개월 할부로 물건을 구입했다면, 이는 만기 3개월짜리 분할상환 대출을 받은 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P135

한국의 금융 네트워크를 미국의 금융 네트워크와 연결하는 것이다. 이렇게 서로 다른 네트워크와의 연결을 통해 네트워크를 점차 확장하는 전략을 ‘네트워크 브릿징Network Bridging’이라고 한다. 네트워크 간 네트워킹이다. 서로 다른 네트워크에 연결되면 플랫폼은 더욱 성장한다. 금융은 이를 200% 활용했다. 미국 은행과 연결된 한국은행이 제공할 수 있는 서비스의 범위는 차원이 다르다. 금융회사들은 이러한 네트워크 브릿징을 통해 공생하며 전체 네트워크의 가치를 키워 상생하는 방법을 찾은 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P136

즉, 돈(달란트)과 재능(탤런트)은 같은 어원에서 나온 말이다. 한마디로 돈이 곧 재능이다. 아무리 재능이 있더라도 충분한 자본금이 뒷받침되지 않으면 성공할 기회를 잡기 어렵다는 뜻이다. 이때 금융이 재능 있는 사람을 경제적으로 뒷받침을 해주기 때문에 새로운 산업이 탄생하고, 경제가 성장한다. 재능이라는 원재료에 금융이라는 연료를 공급해 사회적 발전을 도모하는 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P139

즉, 금융이 자산의 가격을 정확하게 측정하는 역할을 담당하는 것이다. 가격 책정이 먼저 이루어져야 비로소 경제가 돌아간다. 가격이 결정되어야 투자가 이루어지고 공장이 건설되고, 기업 간의 합병이 이루어진다. 이를 금융의 ‘가격 발견price discovery’ 기능이라 한다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P139

《파이낸셜 타임스》의 칼럼니스트 라나 포루하는 금융의 파괴적 속성에 주목했다. 직설화법으로 금융가들을 ‘거저먹는 자’Takers라고 썼다. 경제에 실질적 도움을 만들어내는 기업가들은 ‘만드는 자’Makers라고 표현한 것에 비하면 대조적이다. 금융가는 기업가들이 만들어 놓은 것을 빼앗는 역할에만 충실한 사람들로 보았다는 의미이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P140

2012년, IMF는 민간 부문에 대한 대출이 GDP의 110퍼센트를 넘으면 경제 성장에 부정적인 영향을 미친다는 분석 결과를 내놓았다. 금융의 크기가 110퍼센트라는 문턱을 넘어서면 유익한 대출보다는 불필요한 대출이 많아진다는 분석이다. 이미 한국은 2016년 기준 민간신용 대 GDP 비율이 143퍼센트에 이르렀다.28 양적인 측면에서 IMF의 기준점을 넘어 투머치 파이낸스 구간에 진입한 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P141

2020년 기준 가구당 평균 부채는 8,256만 원이다. 가구당 평균 소득은 5,924만 원이니 1년 소득보다 훨씬 많은 빚을 지고 있는 셈이다. 빚이 있어서 부동산 가격과 주식가격이 유지된다는 것도 잘 알고 있다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P142

그러나 한국이 ‘투머치 파이낸스 사회’가 되었다는 것과 별개로, 여전히 사람들은 더 많은 대출을 원한다. 부동산과 자산 가격이 폭등하자 영끌과 빚투를 하지 않은 사람들이 벼락거지가 되는 상황이 되었다. 저금리 시대가 도래하자, 저금리를 잘 활용해야 살아남을 수 있다는 ‘레버리지(Leverage, 기회를 넓혀주는 도구로서의 부채를 일컫는 말)’ 시각이 한국 사회를 지배하게 된 것이다. - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P142

[오늘의 한문장] 플랫폼 경제와 공짜 점심

이처럼 일상생활이 금융의 지배를 받게 되는 현상을 ‘경제의 금융화financialization’라고 한다.22 - <플랫폼 경제와 공짜 점심> 중에서
https://www.millie.co.kr/v3/bookDetail/179507899 - P134